Przewodnik

Obecnie konsumenci mogą korzystać z szeregu produktów polegających na przekazaniu do ich dyspozycji środków pieniężnych przez podmioty gospodarcze oraz banki. Do produktów tych należą między innymi:

• Pożyczka gotówkowa

  Pożyczka gotówkowa to produkt finansowy (umowa), na podstawie, którego pożyczkodawca udostępnia pożyczkobiorcy na określony czas określoną sumę środków pieniężnych, zaś pożyczkobiorca zobowiązuje się w umówionym terminie zwrócić pożyczoną sumę środków pieniężnych, oraz wynagrodzenie (odsetki, prowizję, itd) dla pożyczkodawcy z tytułu ich udostępnienia.

  Umowa pożyczki gotówkowej zawierana jest zazwyczaj na okres od kilku miesięcy do kilku lat. Środki pieniężne mogą być przeznaczone na dowolne cele. Produkt ten świetnie sprawdza się w sytuacji, gdy w budżecie brak pieniędzy a potrzebujesz dodatkowych środków na zlecenie usług takich jak na przykład remont samochodu, mieszkania lub trafia Ci się możliwość okazyjnego zakupu jakiegoś dobra.

• Pożyczka – chwilówka

  Pożyczka chwilówka to rodzaj pożyczki gotówkowej, dla której charakterystyczny jest krótki okres na jaki taka umowa jest zawarta. Jest to od kilku dni do 1 miesiąca. W sytuacji, gdy nie jesteś w stanie spłacić pożyczki po okresie na jaki została ona zawarta możesz zwrócić się o przedłużenie terminu zapadalności, przy czym pożyczkodawca w takiej sytuacji zazwyczaj pobiera opłatę.

  Pożyczka chwilówka jest w szczególnie przydatna, gdy potrzebujesz pieniędzy natychmiast, ponieważ większość firm wyspecjalizowało się w udzielaniu ich poprzez Internet, nawet w 15 minut od złożenia przez Ciebie aplikacji. Oznacza to, że możesz zdobyć dodatkowe środki nawet jeśli jesteś właśnie w podróży, nocujesz w hotelu lub podczas imprezy zabrało Ci środków, aby zaimponować kolegom. Jednym słowem jest to niezwykle elastyczny sposób na pozyskanie środków pieniężnych. Pewną wadą jest fakt, iż maksymalną wartością pożyczki, jaką możesz uzyskać, gdy pożyczasz pierwszy raz jest 1000 – 1500 zł oraz 3000 – 5 000, gdy pożyczasz po raz kolejny.

• Pożyczka – na spłatę rachunków

  To kolejna forma pożyczki gotówkowej, z tym, że środki otrzymane w ten sposób mogą być przeznaczone wyłącznie na spłatę rachunków. Umowa takiej pożyczki zawierana jest na okres od kilku dni do kilku miesięcy.

  Produkt ten przeznaczony jest dla klientów, którzy znajdują się w przejściowych problemach z płynnością finansową a jednocześnie dostawcy mediów czy spółdzielnia grożą wypowiedzeniem umowy i zastosowaniem twardej windykacji.

• Pożyczka pod zastaw

  Jest to tzw. pożyczka lombardowa. Pożyczkobiorca otrzymuje środki pieniężne w zamian za pozostawienie pożyczkodawcy w zastaw wartościowego przedmiotu. Zastawem tym może być rower, komputer, dzieło sztuki, biżuteria, AGD i RTW itd. Istotnym elementem transakcji jest wycena zastawianego przedmiotu przez pożyczkodawcę. Pożyczkodawca może nie zgodzić się na udzielenie pożyczki pod wskazany przez potencjalnego pożyczkobiorcę przedmiot. Może to wynikać na przykład z faktu małej płynności lub szybkiej utraty wartości. Generalnie chętniej pożyczkodawca pożyczy pod zastaw markowego sprzętu, niż takiego od nieznanego producenta.

  Zaletą tej formy pożyczki jest właściwie nie istotna dotychczasowa historia kredytowa - status BIK, BIG i innych bazach. Z tego powodu ten rodzaj pożyczki daje dostęp do środków finansowych grupie klientów, którzy zupełnie nie mają możliwości uzyskać finansowania w bankach.

• Karta kredytowa

  Jest to narzędzie finansowe związane z udzieleniem limitu kredytowego przez wydawcę karty. Charakterystyczny dla kart kredytowych jest tak zwany okres bezodsetkowy (grace period). Działa to w ten sposób, iż w okresie tym klient może korzystać ze środków przyznanych w ramach limitu bezpłatnie, pod warunkiem nie przekroczenia ilości dni korzystania z tych ośrodków określonych w umowie. Splata zadłużenie przed przekroczeniem tego okresu skutkuje nie naliczeniem żadnych odsetek. Okres bezodestkowy wynosi z reguły od 1 do 2 miesięcy. Może wynosić na przykład 53 dni. Po jego upływie naliczane są odsetki w wysokości ustalonej w umowie. Okres bezodsetkowy związany jest wyłącznie z transakcjami bezgotówkowymi. Pobranie środków np. z bankomatu będzie skutkować naliczeniem standardowych odsetek i być może nawet prowizji.

  Wydawca karty może pobierać prowizje za samo jej wydanie lub też czynności związane z utrzymaniem karty.

  Karta kredytowa jest świetnym narzędziem pozyskania bezpłatnych środków dla klientów, którzy mają pozytywną historię kredytową (BIK) i jednocześnie wykonują transakcje bezgotówkowe związane np. z atrakcyjnymi zakupami w Internecie.

• Karta debetowa

  Jest narzędziem umożliwiającym de facto korzystanie ze środków zgromadzonych na rachunku bankowym właściciela i jest do niego przypisana. Karta debetowa obciąża rachunek właściciela i kwota transakcji nie może przekroczyć ilości środków zgromadzonych na rachunku.

• Kredyt w rachunku

  Kredyt w rachunku bieżącym (overdraft), umożliwia zadłużenie się w ramach posiadanego rachunku do ustalonego w umowie limitu debetowego. Może on mieć charakter odnawialny lub nieodnawialny. W przypadku odnawialnego, każda spłacona kwota zaciągniętego kredytu zwiększa wartość dostępnych w ramach kredytu środków o wielkość tej kwoty.

  Kredyt w rachunku jest świetnym rozwiązaniem dla klientów z pozytywnym BIK, którzy chcą mieć komfort posiadania dostępu do dodatkowych środków finansowych w razie wystąpienia takiej potrzeby. Środki mogą być przeznaczone w sposób dowolny o ile inaczej nie określono tego w umowie kredytu.

• Kredyt samochodowy

  Jest to rodzaj kredytu ratalnego z przeznaczeniem na zakup pojazdu. Kwota kredytu spłacana jest w miesięcznych/kwartalnych lub rocznych ratach, przy zachowaniu harmonogramów rat równych lub malejących. Zaletą tego produktu jest stosunkowo niskie oprocentowanie w porównaniu do kredytu ratalnego i wynosi najczęściej od 8 do18%. Zabezpieczeniem kredytu najczęściej jest sam kredytowany pojazd. Zabezpieczenie to wykonywane jest na podstawie umowy przewłaszczenia na zabezpieczenie (wtedy bank staje się właścicielem 49% pojazdu) lub np. w formie zastawu rejestrowego.

• Pożyczka pod hipotekę

  Można powiedzieć, że jest to produkt tożsamy z pożyczką pod zastaw (pożyczki lombardowej). Natomiast zasadniczą różnicę stanowi przedmiot „zastawu”, którym jest nieruchomość. W takim razie pożyczkodawca udostępnia określoną sumę środków pieniężnych na określony w umowie czas w zamian za wynagrodzenie (odsetki, prowizje), pod warunkiem ustanowienia wpisu do księgi wieczystej – jej części IV – Hipoteka (niekiedy stosowane są inne umowy, jak przewłaszczenie). Pożyczkobiorca ponosi wszystkie koszty ustanowienia zabezpieczenie, w tym między innymi koszty ewentualnej wyceny nieruchomości (jeśli pożyczkodawca uzna to za stosowne i wymagane), wpisu do hipoteki, ew. dodatkowych kosztów.

  Pożyczki hipoteczne oferowane są zarówno przez instytucje bankowe, jak i tzw. firmy pożyczkowe (pożyczające ze środków własnych). Realna roczna stopa oprocentowania tych pożyczek proponowane przez „banki” to od ok. 18% d ok 30 kilku procent, natomiast to oferowane przez firmy pożyczkowe zaczyna się od ok 25%. Przewaga firm pożyczkowych polega na tym, iż nie muszą uwzględniać informacji o pożyczkobiorcy zawartych w BIK (ew. negatywna historia kredytowa), co w przypadku banków nie jest możliwe. Ponadto firmy pożyczkowe podchodzą bardziej liberalnie do zagadnienie zdolności kredytowej, co bywa wartością dodaną. Nie bez kozery pozostaje szybszy niż w bankach proces udzielani pożyczki. Kwoty jakie można otrzymać od pożyczkodawcy w tym produkcie to od ok. 35% do 60% wartości nieruchomości stanowiącej zebezpiecznie.

  Ta forma finansowania jest szczególnie atrakcyjna dla klientów z nienajlepszą historią w BIK (lub innych bazach gospodarczych), którzy jednocześnie w związku z na przykład nadarzającą się okazją na zrobienie dobrego biznesu bardzo szybko potrzebują znaczną kwotę środków pieniężnych.

Znajdź pożyczkę